Información detallada sobre hipotecas en Portugal: ¿quiénes pueden solicitar? ¿Cuáles son los costos? ¿Qué tipos de hipotecas están disponibles? ¿Cuánto tiempo se tarda en obtener la aprobación de la hipoteca? Obtenga respuestas a estas preguntas y más del experto en hipotecas de Ideal Homes Portugal.

Si está buscando comprar una propiedad en el Algarve o en Portugal, solicitar una hipoteca es el camino habitual para financiar la compra. Invertir en propiedad es una gran empresa, aún más si lo está haciendo como extranjero. El asesoramiento correcto y profesional es vital y puede ayudarlo a tomar las decisiones correctas y ahorrar dinero.

Preguntamos a Nicholas Martins, un corredor de hipotecas con licencia de Ideal Homes Portugal para responder algunas de las preguntas que los compradores tienen cuando buscan financiar su compra de propiedad:

• ¿Qué tipos de hipotecas están disponibles?
• ¿Tiene que ser residente en Portugal para calificar?
• ¿Cuáles son los pasos necesarios para solicitar una hipoteca?
• ¿Cuáles son los términos en portugués cuando se habla de hipotecas y qué significan?
• Vea el video y lea el artículo para obtener información detallada.

Ideal Homes Portugal es una agencia inmobiliaria líder que opera en Portugal pero con énfasis particular en el Algarve. La agencia tiene un servicio de correduría hipotecaria interno y completamente con licencia, autorizado por el Banco de Portugal - Ideal Mortgages. Su servicio hipotecario es completamente gratuito para sus clientes de hipotecas.
 
Nicholas Martins: En Ideal Homes, tenemos un equipo de hipotecas bilingüe, que habla inglés y portugués. Estamos aquí para ayudar a las personas que buscan hipotecas, no solo comprando a través de Ideal Homes Portugal, sino para cualquier persona que esté buscando una hipoteca en todo Portugal.
No hay costos en absoluto por tarifas de corretaje. Nuestro servicio hipotecario es un servicio gratuito para los clientes, y estamos aquí para ayudarlo.



P.  ¿POR QUÉ INVERTIR EN PROPIEDADES EN PORTUGAL ES UNA BUENA IDEA?
Entonces, en mi opinión personal, Portugal es un lugar fantástico para invertir y vivir. Soy del Reino Unido, llevo viviendo aquí en Portugal los últimos 20 años. Y si observas, por ejemplo, al equipo de Ideal Homes, la mayoría son del Reino Unido o de Sudáfrica, de Estados Unidos o de Canadá. Y todos se han trasladado y viven en Portugal actualmente y han establecido sus vidas aquí.

Portugal es una puerta de entrada a Europa. Estando en Portugal, en Lisboa, Oporto, en Faro, tienes acceso a todas las principales ciudades de Europa. Portugal es un país seguro también. El estilo de vida en Portugal es fantástico - la cultura y la gastronomía. La comida portuguesa es encantadora. Vivir en Portugal no es tan caro como en otros lugares. Por ejemplo, alrededor del 90% de nuestros clientes son de Estados Unidos o del Reino Unido. El costo de vida en Portugal, el estilo de vida portugués, es mucho más barato que en Estados Unidos o el Reino Unido.

El mercado de propiedades aquí en Portugal, y particularmente en el Algarve, es fantástico. El valor de la propiedad ha aumentado y está aumentando entre un 6% y un 9% cada año, y las tasas de interés son más bajas en Portugal que por ejemplo en el Reino Unido y en Estados Unidos. Portugal en este momento es el lugar adecuado para invertir.

P. ¿QUÉ ESCENARIOS VE ENTRE LAS PERSONAS QUE SOLICITAN HIPOTECAS EN PORTUGAL?
Normalmente hay dos escenarios, independientemente del país del que provengan los clientes. Tenemos el primer escenario donde el cliente ya tiene una propiedad elegida, tiene una propiedad en mente. Ha hecho una oferta y viene a nosotros buscando una hipoteca contra esa propiedad. El cliente necesita financiamiento del 70%, 80%  - el cliente viene con una propiedad ya elegida.

Luego tenemos el segundo escenario, que representa del 60% al 70% de los casos. El cliente aún no ha elegido una propiedad. No entiende o no sabe exactamente qué porcentaje de financiamiento puede pagar, qué cantidad de financiamiento puede pagar. Entonces se ponen en contacto con nosotros.

Les enviamos un formulario de consulta de Ideal Homes, al que añaden algunas informaciones financieras. Evaluamos esa información y volvemos para dar al cliente dos retroalimentaciones importantes.

En primer lugar, en función de la información que proporcionan, les damos una pre-aprobación sobre cuál sería el máximo que pueden pedir prestado aquí en Portugal. Luego, en función del monto máximo que pueden pedir prestado en Portugal, les damos un rango de precios para propiedades que deberían considerar, propiedades que pueden pagar.

Imaginemos que el cliente puede calificar para una hipoteca de 200,000 euros, por ejemplo, para un 80% de financiamiento. Le diremos a ese cliente que su presupuesto para la propiedad será alrededor de los 300,000 euros. Entonces el cliente ya sabe su presupuesto para la financiación y para la propiedad que desea comprar, haciendo su búsqueda de propiedad más eficiente.

P. ¿TIENE QUE SER RESIDENTE PARA SOLICITAR UNA HIPOTECA EN PORTUGAL? ¿QUIÉN PUEDE APLICAR?
No es necesario ser residente portugués. Cualquiera en el mundo puede solicitar una hipoteca en Portugal. Existe diferentes criterios si eres residente aquí en Portugal o no, pero cualquiera puede solicitar una hipoteca en Portugal, ya sea que te encuentres en algún país de la Unión Europea, o si estás fuera de la Unión Europea, puedes solicitar hipotecas aquí en Portugal.
 
P: ¿QUÉ TIPOS DE HIPOTECAS ESTÁN DISPONIBLES?
Recibimos muchas preguntas al respecto. No existen hipotecas solo de interés en Portugal en este momento. Y no hay hipotecas de capital diferido. Lo que tenemos son hipotecas de amortización simples, y el cliente tendrá tres opciones para elegir.

En primer lugar, tienes la hipoteca a tipo variable.
Las hipotecas a tipo variable están vinculadas a Euribor a seis meses. La Euribor es la tasa base en Europa, establecida por el Banco Central de Europa. Y se revisa, en este caso, cada seis meses. Luego el banco aplica su margen, spread, sobre la tasa base. Y esto es lo que forma las tasas de interés del cliente.

Si un cliente elige una hipoteca a tipo variable, se revisará cada seis meses. Si la tasa de interés sube, los pagos mensuales subirán. Si la tasa de interés baja, los pagos mensuales bajarán. Si la tasa se mantiene igual, los pagos mensuales serán exactamente los mismos.

Una buena cosa de la hipoteca a tipo variable es en cuanto a las multas por pago anticipado del préstamo, o si un cliente quiere pagar sumas globales. Al tomar una hipoteca a tipo variable, la penalización por pago anticipado es solo del 0.5% de la cantidad que se paga.

Una segunda opción que tiene el cliente es una hipoteca a tipo fijo a plazo completo. Entonces imagina que tomo una hipoteca por 20 años o 25 años, puedo fijar mi hipoteca por todo el término del proceso. La hipoteca siempre se fija en un período de tiempo o en segmentos de cinco años.

El tipo fijo es bueno, te da más seguridad. Sabes que incluso si estás fuera de Portugal, en los EE. UU. o si estás en el Reino Unido, debes tener cierta cantidad cada mes en tu cuenta bancaria para cubrir los pagos de la hipoteca. Y puede escuchar sobre un aumento de las tasas base en Europa, pero sabes que con tu hipoteca fija, los pagos de hipoteca siempre serán los mismos.

Es seguridad, pero por supuesto la seguridad tiene su precio. Si tomas una hipoteca a tipo fijo, la penalización por pago anticipado, en lugar de cero al 0.5% como con una hipoteca a tipo variable, será del 2% de la cantidad que pagues. Es más caro. Pero como dije, la seguridad tiene su precio.

Hay una tercera opción, que es una hipoteca a tipo mixto fijo. Imagina que el cliente toma la hipoteca por 20 años, se puede fijar por cinco años, 10 años, 15 años, el cliente puede elegir, los intervalos de tiempo son de cinco años, cuánto tiempo quiere fijar la hipoteca. Entonces, el cliente toma una hipoteca por 30 años, la fija por 10 años. Durante los primeros 10 años, los pagos mensuales siempre serán los mismos. Una vez que termine el período de tasa fija de 10 años, volverá automáticamente a un tipo variable de seis meses hasta el final del plazo de la hipoteca. Las penalizaciones por pagos anticipados durante el periodo de tasa fija vuelven a ser del 2% de la cantidad pagada. Una vez que vuelva a la hipoteca a tipo variable, el 0.5% de la cantidad pagada.
Estos son los tres tipos de hipotecas que el cliente puede considerar aquí en Portugal en este momento.
 
P. ¿PUEDEN EXPLICAR LOS PASOS PARA SOLICITAR UNA HIPOTECA?
Es un proceso muy simple. Solo presentamos las hipotecas a los bancos una vez que tenemos la solicitud completa y toda la documentación de los clientes.
Tenemos un equipo de hipotecas dedicado aquí: yo, Margarida y Carol. Una vez que recibimos un cliente potencial, les enviamos un formulario para completar con algunas informaciones financieras. Basándonos en esto, de inmediato podemos dar una pre-aprobación.

Una vez que el cliente tiene una oferta formal aceptada en la propiedad, y basada en la información de la pre-aprobación, comenzamos el proceso de hipoteca formal. Basándonos una vez más en la información que el cliente nos proporciona, presentaremos la solicitud con dos o tres bancos según los criterios que el cliente desee. Si el cliente no desea algo, no se lo enviaremos a un banco que solo ofrezca eso. Elegimos los bancos a los que enviamos las solicitudes para satisfacer mejor las necesidades del cliente.

Los clientes completan los formularios bancarios - les proporcionamos la lista de documentos necesarios para que nos los envíen por correo electrónico. Una vez que tengamos todo en su lugar, entonces Margarida o Carol guiarán al cliente a través del proceso de hipoteca formal hasta la finalización.
En promedio, una vez que tengamos todos los documentos necesarios en nuestro poder, probablemente llevará de una a dos semanas como máximo, hasta que tengamos la aprobación del banco. De entonces hasta las escrituras, otras dos o tres semanas. Así que desde el principio del proceso hasta las escrituras, probablemente estés mirando un mes, mes y medio, dos meses como máximo.
 
P: ¿CUÁNDO RECOMIENDA QUE LOS CLIENTES SOLICITEN UNA PRE-APROBACIÓN? ¿ANTES O DESPUÉS DE HABER ENCONTRADO UNA PROPIEDAD?
Creo que siempre es un buen momento para obtener una pre-aprobación, porque en mis años de experiencia, cuando se trata de hipotecas, es muy importante que un cliente haga una calificación financiera antes de buscar la propiedad.
De lo contrario, lo que podría suceder, entras en una agencia inmobiliaria y quieres comprar una propiedad por 500,000 euros, por ejemplo. Y el agente te acompañará durante una semana, tres o cuatro días mostrándote propiedades alrededor de este marca de 500,000 euros. Luego, cuando llegue el momento, haces la calificación financiera y ves que esto puede ser un problema. Y es decepcionante para ti porque has establecido tus expectativas para la propiedad de 500,000 euros pero realmente deberías estar buscando una propiedad de 300,000 euros.

Y a veces sucede al revés. A veces el cliente piensa que el límite es una propiedad de 400,000 euros pero en realidad podría ser una propiedad de 1 millón o 800,000 euros. Por eso creo que antes incluso de haber encontrado una propiedad, empezar el proceso de pre-aprobación de hipoteca es muy importante. La calificación financiera te permite conocer tu presupuesto para una propiedad y el monto máximo que puedes pedir prestado.
 
P. ¿CUÁLES SON LOS COSTOS DE OBTENER UNA HIPOTECA EN PORTUGAL? ¿COBRAN POR SUS SERVICIOS?
El servicio de corretaje de Ideal Homes no cobra tarifas de hipoteca. es un servicio gratuito para todos nuestros clientes.
Pero los clientes deben estar conscientes de los costos asociados. El banco cobrará tarifas. Además del 20 o 30% de depósito que el cliente tendrá que hacer como mínimo, que es normal, el cliente debería verificar si todos los costos y tarifas están incluidos o no en el depósito. El cliente siempre debería tener alrededor del 7% del precio de compra para todos los impuestos, derechos de timbre, gastos notariales, registros, etc. En España, por ejemplo, estaría entre el 10 y el 12% del precio de compra de la propiedad para los gastos, aquí en Portugal, estamos mirando alrededor del 7% del precio de compra para los gastos. Así que el cliente siempre debería estar mirando un depósito del 20 o 30% más otro 7% adicional.
 
P: ¿ES EL SEGURO DE VIDA UN REQUISITO AL OBTENER UNA HIPOTECA?
Esto es muy importante y a veces los clientes no se dan cuenta de esto. Algunos bancos tienen el seguro de vida como obligatorio, otros no. Esto depende de qué banco, qué proveedor de préstamos hipotecarios estemos viendo. Pero en general, si un cliente busca un 80% de hipoteca, el banco obligará al cliente a suscribir un seguro de vida. Tenemos algunos prestamistas aquí que si optas por un 70% de financiamiento, no te obligarán a suscribir un seguro de vida.
Respecto al seguro de vida, esto es muy importante. El cliente puede optar por un seguro de vida del banco. Sin embargo, muchos compradores tienen más de 45 años. Y los pagos del seguro de vida serán muy, muy caros. Tenemos acuerdos con compañías de seguros independientes que permitirán al cliente suscribirse a un seguro de vida, pero probablemente pagando la mitad de la cuota mensual en comparación con la tasa del banco. Y estos seguros serán aceptados por el banco.

Entonces, en resumen, el cliente tiene una opción si no desea tomar un seguro de vida al 70% de financiamiento. Al 80% de financiamiento, tendrá que tomar un seguro de vida. Pero podemos ayudar después, indicándoles a compañías independientes de seguros hipotecarios que reducirán sus pagos mensuales respecto al seguro de vida.